11 septembre 2023
En période d’inflation, les consommateurs sont directement touchés par une hausse considérable des factures d’essence, d’épicerie et de beaucoup d’autres produits et services.
Le portefeuille et le pouvoir d’achat en prennent un coup, et la situation sème l’inquiétude. Si vous approchez de la retraite, vous partagez probablement ces craintes, comme une inflation soudaine peut avoir une incidence sur celle-ci.
Une inflation soudaine et importante peut entraîner des répercussions sur vos épargnes et vos placements qui servent, en partie, à financer vos projets de retraite.
Ces répercussions pourraient donc vous inciter à remettre en question, par exemple, un voyage d’envergure, la pratique de nouveaux passe-temps ou même l’achat d’une résidence secondaire.
Dans certains cas, vous pourriez même vous demander si vous ne devriez pas reporter la date de votre retraite afin de vous donner plus de temps pour accumuler les fonds requis pour ces projets.
Pas de panique! La mise en place ou la mise à jour d’un plan personnalisé vous permettra d’y voir plus clair.
Faites un plan de retraite avec votre conseiller ou votre conseillère! Un plan de retraite vous permettra de comprendre les sources de revenus sur lesquelles vous pourrez compter le moment venu, mais surtout de déterminer vos objectifs de retraite et de savoir combien épargner.
En prenant soin de bâtir votre plan, vous ferez face aux épisodes d’inflation et aux imprévus avec plus de confiance. Il vous sera aussi plus facile d’apporter les ajustements requis à votre budget, ou même d’éviter les mauvaises surprises du côté de vos épargnes.
Vous avez déjà votre plan en main? Cela signifie que vous avez déjà une longueur d’avance sur les effets potentiels de l’inflation sur vos projets de retraite.
Car normalement, votre plan tient compte de plusieurs scénarios possibles, comme une volatilité des marchés, l’inflation et l’augmentation continue de l’espérance de vie au fil des années. De ce fait, vous avez donc probablement établi une stratégie d’épargne et de placement pour parer à ces éventualités.
En cas d’inquiétude, vous pourriez saisir l’occasion pour réviser votre plan de retraite avec l’aide de votre conseiller ou votre conseillère. Il ou elle vous aidera à prendre un pas de recul, à optimiser la gestion de votre budget, et même à réévaluer vos besoins de protection.
Franchir la ligne d’arrivée de la retraite signifie que vous ne percevrez plus le salaire que vous payait votre employeur, et c’est probablement là l’une de vos plus grandes sources d’inquiétude.
Pour remplacer votre salaire lorsque vous cesserez de travailler, vous devrez compter sur d’autres entrées d’argent. C’est ici que vos revenus de retraite entrent en jeu. Planifier adéquatement vos revenus de retraite pourrait vous assurer une marge de manœuvre suffisante pour bien vivre jusqu’à la fin de vos jours.
Les rentes gouvernementales, les régimes complémentaires de retraite (ex. fonds de pension) et l’épargne personnelle sont les trois principaux types de revenus de retraite possibles. Il est important de tenir compte de l’effet potentiel de l’inflation sur chacun.
Une fois à la retraite, vous pourriez avoir accès à certains revenus de base des gouvernements fédéral et provincial, tels le Régime de rentes du Québec (RRQ), le Régime de pensions du Canada (RPC) ou la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV).
La bonne nouvelle est que les prestations reçues grâce à ces programmes sont ajustées à la hausse chaque année en fonction de l’inflation. C’est ce qu’on appelle l’indexation. Ce processus contribue à maintenir votre pouvoir d’achat lorsque le coût de la vie augmente.
Toutefois, vos rentes étant imposables, elles ne pourront jamais totalement suivre l’inflation. En plus, le taux d’indexation qui y est appliqué pourrait ne pas faire contrepoids au taux de l’inflation.
Saviez-vous que vous pourriez reporter le début du versement de vos prestations du RRQ, du RPC ou de la SV? L’avantage de cette décision est que le montant de ces prestations pourrait augmenter à un taux annuel souvent supérieur à l’inflation au fil du temps, ce qui vous permettrait de limiter les effets de l’inflation.
À titre d’exemple, les prestations du Régime de pensions du Canada s’accroissent de 0,7 % pour chaque mois où elles sont reportées à partir de l’âge de 65 ans. L’augmentation maximale est fixée à 42 %, si vous reportez jusqu’à l’âge de 70 ans*.
Si vous participez à un régime privé de retraite auquel contribue votre employeur, vous vous demandez peut-être si celui-ci suivra la cadence de l’inflation. Sachez tout d’abord que ce ne sont pas tous les régimes de ce genre qui sont indexés et que certains ne le sont que partiellement.
Il serait judicieux de vérifier d’abord auprès de votre employeur si la rente de retraite provenant de votre régime complémentaire est indexée ou non à l’inflation et d’en informer votre conseiller ou votre conseillère, qui n’aura alors qu’à ajuster votre plan de retraite en conséquence.
Les sommes que vous investissez dans des placements enregistrés ou non gagnent en valeur avec le temps en générant un rendement qui peut varier selon les produits choisis. Mais comme le coût de la vie augmente au fil des ans, il se peut que vos économies et les intérêts qui s’y ajoutent ne progressent pas au même rythme.
Par exemple, si vous détenez un placement garanti portant intérêt à 3 % alors que le taux d’inflation est de 2 %, le rendement réel de cet investissement sera de 1 %. C’est un détail à prendre en considération dans la gestion de vos placements et de vos épargnes.
Tout d’abord, vous devez bien évaluer l’épargne nécessaire à la réalisation de vos projets de retraite et au maintien de votre niveau de vie.
Une bonne option serait d’augmenter, selon vos possibilités, vos cotisations dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et/ou votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI). En augmentant votre taux d’épargne annuellement, vous pourriez compenser la hausse du coût de la vie.
Saisissez les occasions d’optimiser vos régimes fiscaux! Par exemple, dans un contexte d’inflation, vous pourriez opter pour une stratégie d’épargne dans votre REER visant à réinvestir votre remboursement d’impôt potentiellement généré par vos cotisations. Cette stratégie peut être avantageuse, car vos cotisations au REER vous permettent en plus de profiter d’une déduction fiscale.
Vous pourriez aussi vous garantir un revenu supplémentaire fixe, régulier, et même indexé pour la retraite en transformant une partie de vos épargnes personnelles en rentes.
Par ailleurs, Desjardins est la seule institution financière au Canada à offrir des rentes responsables, qui intègrent les facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans la sélection et la gestion des investissements. Vous pouvez donc maintenant choisir une rente en fonction de vos convictions.
La préparation d’un plan de décaissement est une étape essentielle qui vous permet de planifier l’utilisation de vos placements comme revenus de retraite. Il s’agit alors de spécifier comment vous pourriez profiter au maximum des sommes accumulées, en fonction de votre situation, tout en minimisant les répercussions fiscales.
Il faut toujours tenir compte de l’inflation dans son plan de décaissement. Cependant, en période de forte inflation, une révision des retraits selon vos besoins pourrait être requise. Peut-être même qu’il sera nécessaire d’augmenter vos retraits au fil des ans, de manière à conserver le niveau de vie espéré.
En prévision de toutes ces hypothèses, il est important de vous assurer que les placements que vous choisirez vous garantiront la flexibilité nécessaire pour y faire des retraits plus ou moins élevés.
Un portefeuille diversifié peut vous faire profiter d’une combinaison de revenus ainsi que d’un rendement qui pourrait atteindre le niveau de l’inflation. Diversifier votre portefeuille pourrait donc vous permettre de limiter l’incidence de cette dernière sur votre plan de décaissement.
De plus, si vous continuez à investir une fois à la retraite à la retraite, vous serez davantage en mesure de faire des réserves pour l’avenir. Et en continuant de générer du rendement à la retraite, vous prenez les bons moyens pour maintenir le niveau de vie souhaité dans les années à venir.
Vous pourriez également faire appel à votre conseiller ou à votre conseillère afin de réviser votre plan de décaissement et de l’adapter, si le besoin se présente. De cette façon, vous vous assurez que la stratégie que vous avez établie demeure toujours la plus avantageuse possible pour vous.
Si vous n’avez pas encore de plan de décaissement, sachez que votre conseiller ou votre conseillère pourra vous aider à passer à l’action. Au besoin, il ou elle vous guidera vers d’autres professionnels, comme un ou une fiscaliste.
À l’approche de votre retraite, il est important de prévoir l’inflation et les effets qu’elle pourrait avoir à la fois sur vos projets, vos revenus et votre plan de décaissement. Parlez-en avec votre conseiller ou votre conseillère et, ensemble, vous serez en mesure d’élaborer la stratégie gagnante qui vous permettra de laisser le marché du travail derrière vous sans regret pour aborder avec confiance cette prochaine étape de vie.
Source : Comment diminuer les effets de l’inflation sur votre retraite? – Desjardins
